我和爱人结婚已经 10 年了，可至今都没有任何积蓄。回想这 10 年，生活看似平稳，但仔细想想，钱好像都不知道花到哪里去了。家庭日常开销不少，孩子的教育费用、老人的赡养费用，还有一些人情往来，零零散散加起来，每个月工资几乎所剩无几。有时候遇到突发情况，比如家人生病，都拿不出钱来应急，这让我特别焦虑。我知道不能再这样下去了，可却不知道该从何处下手改变现状，怎样才能开始有自己的积蓄呢？
导师分析：
结婚 10 年无积蓄，原因是多方面的。从收入层面来看，可能夫妻双方的收入水平相对有限，难以在满足家庭各项开支后还有剩余用于储蓄。比如，从事的工作行业薪资普遍不高，或者职业发展遇到瓶颈，薪资增长缓慢。在支出方面，家庭固定开支如房贷、车贷、日常生活费用等占据了较大比例。孩子教育费用随着年龄增长逐步增加，从幼儿园的学费到中小学的各种辅导费、兴趣班费用，都是一笔不小的开支。赡养老人也是必要支出，老人的医疗保健、生活费用等都需要承担。同时，人情往来在日常生活中也不可或缺，婚丧嫁娶、节日送礼等花费也不容小觑。这些支出如果没有合理规划，很容易让家庭财务入不敷出。此外，缺乏理财意识和规划也是重要原因。没有对家庭财务进行系统梳理，不清楚每月收入和支出的具体情况，更没有制定合理的储蓄计划和理财目标。在消费时，可能缺乏理性思考，冲动消费时有发生，导致不必要的开支增加。
导师建议：
首先，要全面梳理家庭财务状况。夫妻双方一起整理过去几个月甚至一年的收支明细，包括每一笔收入和支出，明确各项开支的占比。通过分析，找出可以优化的支出项目，比如一些不必要的消费，像过度购买非必需品、频繁外出就餐等。其次，制定合理的预算计划。根据家庭收入和必要支出，制定每月的预算。将支出分为固定支出（如房贷、水电费等）和可变支出（如购物、娱乐等），为可变支出设定合理上限。在日常生活中，严格按照预算执行，控制消费。例如，每周设定一个购物预算，避免冲动消费。再者，增加家庭收入。夫妻双方可以考虑通过提升自身技能来谋求职业晋升，从而获得更高的薪资。或者利用业余时间开展副业，如写作、设计、网络兼职等，增加额外收入来源。如果有一定的资金和资源，也可以尝试进行一些低风险的投资，如基金定投、债券等，但在投资前要充分了解相关知识，谨慎操作。然后，建立储蓄计划。设定明确的储蓄目标，比如每月储蓄收入的一定比例，从少到多逐渐积累。可以将工资到账后，先把设定的储蓄金额转到专门的储蓄账户，剩下的钱用于生活开支，这样可以避免先消费后储蓄导致无钱可存的情况。最后，培养理性消费习惯。在购物前，思考是否真的需要该物品，避免盲目跟风购买。遇到促销活动时，要保持冷静，不要因为便宜就大量购买不需要的东西。同时，家庭成员之间要相互监督，共同养成理性消费的习惯，为家庭积蓄的积累创造有利条件。
网友评论一：
我觉得你们得先从记账开始，清楚知道钱花在哪，才能知道哪些能省。像我之前也是乱花钱，后来开始记账，发现好多钱都花在不必要的地方了。而且你们可以一起商量，列个家庭梦想清单，比如几年后想去旅游或者换个大点的房子，有了目标，存钱就更有动力啦。副业也可以多尝试，说不定能找到适合你们的生财之道呢。
网友评论二：
我认为你们要先控制住消费欲望。现在消费主义盛行，很容易就买买买。你们可以规定一个月内不买非必需品，只买生活刚需。还有，孩子的教育费用虽然重要，但也得看看有没有浪费的地方，比如有些兴趣班孩子不喜欢，就别勉强上了。另外，投资理财这块可以慢慢学，一开始别投入太多，先从稳健的产品入手，积少成多嘛。